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国行试水校园贷产品 校园金融能否迎来行业拐点?

来源:网络整理 作者:智美人 人气: 发布时间:2018-01-11
摘要:TechWeb5月23日报道文/唐文近日,中国银行在华中师范大学试点推出小额信用循环贷款“中银E贷校园贷”产品。几乎同时,建设银行广东省分行也正式对外宣布推出校园

TechWeb 5月23日报道 文/唐文

近日,中国银行在华中师范大学试点推出小额信用循环贷款“中银E贷?校园贷”产品。几乎同时,建设银行广东省分行也正式对外宣布推出校园贷产品“金蜜蜂校园快贷”。

分析认为,被舆论推向风口浪尖的校园贷行业,今后有望因国有大行的涉足而迎来规范化发展。

校园里“吃人”的生意

据教育部此前发布的《中国高等教育质量报告》显示,2015年中国学生消费市场规模已超过4000亿元。而由中国校园市场联盟发布的《2016中国校园市场发展报告》显示,2016年中国学生消费市场总规模达到6850亿元,同比增长71.25%,较十年前的2006年增长了7倍。

国行试水校园贷产品 校园金融能否迎来行业拐点?

央视4月19日再批校园贷乱象

2015年,中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校近5万大学生,并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示,在弥补资金短缺时,有8.77%的大学生会使用贷款获取资金,其中网络贷款几乎占到了一半。

大学生们消费娱乐的需求旺盛,却没有稳定的经济来源,自然导致信用消费的意愿强烈;加上近年来“互联网金融”的崛起,亦给行业市场注入了强劲的动力。于是,社会上数量众多的网络贷款开始了野蛮生长、无序扩张,一个个“某某贷”们如雨后春笋般的冒了出来。大学生金融服务成了近年来P2P金融发展最迅猛的产品类别之一。

校园贷通常分为三种,一是专门针对大学生的分期购物平台,如如趣分期、任分期等,部分还提供较低额度的现金提现;二是P2P贷款平台,用于大学生助学和创业,如投投贷、名校贷等;三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。在校学生们通过在网上提交资料、通过审核、支付一定手续费,就能轻松申请信用贷款。

然而,一些不合规的地方小贷平台乘机也进入了校园,再加上大学生群体社会经验较薄弱,部分放贷者为了追求短期利益出现“裸条”借贷、暴力催款、高利放贷等乱象。一些校园贷款的审核门槛过底,打政策的擦边球,暗设消费陷阱,智美人新闻资讯,让部分校园贷产品,变成了“吃人”的生意。

此前媒体报道,一名大二女学生因卷入不良校园贷,在催债电话、裸照的骚扰下,不堪还债压力,最终选择自杀;某高校的一名在校大学生,用自己身份以及冒用同学的身份,从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款高达数十万元,无力偿还跳楼自杀等新闻,无不让人扼腕叹息。

事实上,一些第三方校园借贷平台利用学生金融知识匮乏以及虚荣心态,钻监管的空子,谋取暴利。据业内人士介绍,许多网上金融借贷平台头顶“资助困难大学生”“支持大学生微创业”等名义给学生借款,实际上却是挂羊头卖狗肉。公开报道显示,“校园贷”在多地高校呈现多样性、普遍性、热度高等特点。

监管加码“紧箍咒”

2016年4月,教育部与中国银监会联合印发《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,其中明确提出,对未经批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络借贷平台和个人要依法处置。2016年8月24日,银监会也发文强调采取“停、移、整、教、引”五字方针,要求对校园贷进行整治。

国行试水校园贷产品 校园金融能否迎来行业拐点?

2016年10月,教育部网站再次发文,强调做好校园贷风险教育工作,要求加强日常排查,建立校园不良网络借贷日常监测机制,同时将防范校园不良网贷作为学生日常教育的重要内容,加强警示教育。

今年4月14日,广东省互金协会发布《关于规范校园网络借贷业务的通知》,要求各会员单位不得向不满18周岁,或者限制民事行为能力的学生放款;不得胁迫在校学生借款人拍摄并公布不雅照,进行非法暴力催收。同时明确,不得委托在校学生,学校工作人员,校园商户等在学校内开展宣传推销和代理活动,不得弄虚作假,进行有歧义的宣传,或者采用其他欺诈手段,诱导在校学生进行借贷。

5月4日,深圳市互联网金融协会向会员单位下发《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》(征求意见稿)的通知。对贷后催收的方式及收费标准、禁止性催收行为、委外催收行为规范等进行了明确规定。要求网贷平台应完善借贷合同条款,明确列出由借款人承担的各项催收费用及收费标准,并以书面形式向借款人进行明确提示。网贷平台不得以催收费等各种名义变相收取高额费用。

另外,央行与银监会也开始有整肃互联网金融领域的动作。互联网金融逐步进入集中规范期,互联网金融行业的整体合规门槛提升,成为加速行业分化的催化剂。政策与红海竞争下让很多中小机构出局,提升了进入门槛,也间接净化的整个互联网金融行业。

监管趋严已成为业界共识,除专项整治外,上海、深圳、重庆、广州等地方行业自律组织都相继出台“禁令”。数据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年2月底,全国共有74家互联网金融平台开展校园贷业务,主要为消费分期平台和P2P网贷平台。比2015年的顶峰时期少了47家,其中仅2016年就有45家平台主动退出市场。

“堵治标 疏治本”

分析认为,市场需求客观存在,现存市场又良莠不齐,国有大行进入校园金融领域,正是整治之后的疏导之举。

资料显示,中国银行推出的小额信用循环贷款“中银E贷?校园贷”,采取中长期贷款的产品政策,符合学生收入不稳定的特征,业务初期最长可达12个月,未来延长至3-6年,覆盖毕业后入职阶段。同时,还将提供宽限期服务,宽限期内只还息不还本。贷款金额最高可达8000元。贷款利率体现普惠意义,不含任何手续费。获得贷款额度的大学生可在中国银行手机银行、网上银行提取资金、随借随还。

国行试水校园贷产品 校园金融能否迎来行业拐点?

与一般校园贷不同的是,在业务模式上,中国银行采用与高校合作的模式,由高校和银行共同审核学生借贷需求,有助于校方及时掌握和引导学生借贷行为,较好地避免了P2P平台、分期平台等机构绕开学校直接影响学生的弊端。

建设银行方面,建行此次推出的“金蜜蜂校园快贷”为纯信用贷款,授信额度在1000元至50000元之间,目前年利率按照5.6%执行,相当于日息万分之一点五。建设银行表示,每位学生借款前,都会经过一定的财商评估和对应课程测试,合格的学生客户才能获得准入。

除了中行、建行两大国行之外,招商银行、浦发银行、农业银行、工商银行对于高校大学生的信贷产品以及相关金融服务,也有着各自的构想。

招商银行、日前表态,招行信用卡响应监管部门的呼吁,并已做好重返校园的准备。针对“校园贷”的审核、风控、管理三大缺失,招行信用卡表示已有一套严格的系统。

类似的,浦发银行曾推出“高校学生青春卡”,农行也推出银联贷记卡“优卡”,工商银行也曾针对学生群体推出集借贷、消费于一体的线上金融服务,相当于“准信用卡”。

在银监会4月21日召开的一季度经济金融形势分析会上,银监会主席郭树清提出,正在研究如何让银行更好地为大学生提供贷款服务,“把正门打开”。

责任编辑:智美人

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